Wolna rynek, wolna konkurencja…

Ubezpieczenie na życie to rewelacyjna formuły uzyskania zarówno ochrony naszego życia i wypłaty odszkodowania dla bliskich jak również oszczędzania. Dzięki takiemu rozwiązaniu możemy lokować pieniądze, które są inwestowane i przechodząc na emeryturę je wypłacić i korzystać z uroków życia na emeryturze. W ten sposób zapewniamy sobie bezpieczeństwo na emeryturze a w przypadku naszej śmierci zabezpieczamy najbliższych. Jednak ubezpieczyciel ma również prawo odmówić objęcia nas ubezpieczeniem, może się tak zdarzyć w momencie gdy np. nasz tryb życia lub stan zdrowia budzi u ubezpieczyciela obawy.

Ubezpieczając się po raz pierwszy staniemy przed trudnym wyborem, ponieważ ilość ofert na rynku jest bardzo duża. Pierwsze co musimy zrobić to odpowiedzieć sobie na pytanie jakiego ubezpieczenia oczekujemy, co chcemy żeby nam gwarantowało i ustalić wysokość składki jaką jesteśmy w stanie płacić. Ubezpieczenia na życie dzielą się na dwie grupy, ubezpieczenia na całe życie oraz ubezpieczenia zawierane na jakiś określony czas, tak zwane ubezpieczenie terminowe. Przedmiotem takiego ubezpieczenia jest nasze życie i gwarantuje ono wypłatę ustalonej kwoty wskazanej osobie po naszej śmierci.

Kalkulacja składek ubezpieczeniowych, jak to się robi i co wpływa na ich wysokość? Podstawowe czynniki wpływające to wie,k płeć, stan naszego zdrowia, wykonywany przez nas zawód na jaki czas chcemy zawrzeć umowę oraz sposoby płatności. Jak to się ma w praktyce? Jeżeli jesteś osobą  młodą, która pracuje w biurze i do tego jesteś całkowicie zdrowy, nie palisz papierosów, mało podróżujesz to koszt Twojego ubezpieczenia będzie dużo niższy od 50 letniego górnika, palącego 2 paczki dziennie i dojeżdżającego do pracy 30 km. W jedną stronę. Wiadomo że towarzystwo ubezpieczeniowe wylicza na zasadzie prawdopodobieństwa swoje ryzyko i na tej podstawie wycenia wysokość polisy i składki jaką musisz za tą polisę zapłacić.

Będąc młodym i wybierając ubezpieczenie terminowe np. na 5 lat to wysokość składki będzie naprawdę niewielka. Pieniądze, które wpłacasz na swoją składkę są dzielone przez towarzystwo i część pieniędzy idzie na obsługę a część jest inwestowana. Dlatego jak widać na tym przykładzie błędne jest myślenie że każda złotówka,którą wpłacimy jest inwestowana i pomnaża nasz kapitał.

Ubezpieczenie na życie ma zapewnić naszym bliskim stabilność finansową po naszej śmierci. Dzięki takiemu zabezpieczeniu zdecydowanie wzrośnie pewność co do „jutra” członków rodziny ubezpieczonego. Efekt taki można uzyskać naprawdę niewielkim nakładem finansowym a korzyści z tego płynące są nie do przecenienia. Pamiętaj że wykupujące ubezpieczenie na życie zabezpieczasz swoich bliskich, tobie ono już nie będzie potrzebne.

Dzisiejsze czasy i mnogość firm ubezpieczeniowych umożliwiają indywidualne dopasowanie ubezpieczenia do potrzeb konkretnego człowieka, można ustalić okres ubezpieczenia, kwotę, wysokość stawek jak i okres ich wpłacania. Podstawowym celem ubezpieczeń jest ochrona i oszczędzanie. Dostępne ubezpieczenia dzielą się na podstawowe grupy: ubezpieczenia ochronne, ubezpieczenia oszczędnościowe i połączenie tych dwóch ubezpieczenia ochronna-oszczędnościowe. Każdy typ ubezpieczenia w zależności od instytucji ubezpieczającej ma jeszcze specjalne rozszerzenia i klauzule pozwalające indywidualnie dopasować ubezpieczenie.

Kredyt hipoteczny lub samochodowy możemy zaciągnąć w obcej walucie, co prawda jest on oprocentowany zdecydowanie niżej niż kredyt w walucie rodzimej ale niesie ze sobą ryzyko wahnięć kursów i wtedy może się okazać że do spłaty mamy zdecydowanie więcej niż pożyczyliśmy od banku. Taka sytuacja miała miejsce podczas ostatniego kryzysu finansowego, złotówka gwałtownie straciła na wartości i proporcjonalnie większe raty musieli płacić ludzie od zaciągniętego zobowiązania. Jest to sytuacja bardzo niebezpieczne gdy spłacamy kredyt na styku, co prawda Rada Polityki Pieniężnej wprowadziła jakiś czas temu rekomendacje z której wynika że zdolność w walucie obcej jest niższa od waluty krajowej o 20% ale wiele osób zaciągało kredyty przed wejściem tej rekomendacji w życie.

Różnice kursowe są znacznym obciążeniem, może się tak zdarzyć, że dotychczas płaciłeś powiedzmy 600 zł a przy niekorzystnym kursie Twoja rata wzrasta do 1000 zł. Nic na to nie poradzisz a płacić musisz. Tak, więc decydując się na kredyt zdecydowanie bezpieczniej jest brać go w złotówkach lub w walucie, w jakiej zarabiasz, taniej jest, gdy kredyt, denominujemy w walucie, ale niebezpiecznie.

Kiedy już zdecydujemy się na zakup mieszkania i sfinansowania zakupu z kredytu mieszkaniowego nadchodzi czas na porównanie ofert kredytów hipotecznych. Tutaj doznamy szoku, ilość oferowanych kredytów jest tak ogromna, że ciężko się w tym nie pogubić. Jest to dobry moment, aby udać się do doradcy kredytowego i poprosić o pomoc. Pamiętaj ze doradca kredytowy nie pobiera od Ciebie żadnych pieniędzy a jego wynagrodzenie pokrywa bank.

Często jest taka sytuacja, że kredyt udzielany przez doradców kredytowych jest tańszy niż ten sam kredyt gdybyśmy starali się o niego w banku. Wynika to z tego ze duże firmy zajmujące się doradztwem finansowym mają wytarowane marze z bankami i mogą zaoferować nam bardzo dobre warunki kredytowe. Każdy kij ma jednak dwa końce, nieraz jest tak ze doradca kredytowy koniecznie chce nam sprzedać kredyt, na którym to ona zarobi najwięcej i niekoniecznie ten kredyt jest dla nas najlepszy. Dlatego dobrze przed wizytą trochę zorientować się samemu, skorzystać z internetowych porównywarek kredytu i uzbrojonym w taką wiedzę udać się na rozmowę z doradcą kredytowym.

Zawsze podziwiałem osoby, które decydowały się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego i spłacanie go przez 30 lub więcej lat. Decyzja taka jest obłożona wielkim ryzykiem bo ciężko przewidzieć co będzie za kilka miesięcy a co dopiero za 30 lat. Kredyt hipoteczny zazwyczaj zaciąga się na znaczne kwoty pieniędzy wobec tego i rata jaką musimy płacić jest dużej wysokości, często w przypadku małżeństw pensja jednego z małżonków idzie w całości na spłatę kredytu i robienie opłat. Dodatkowo oprócz tego należy pamiętać że zakup mieszkania wiążą się również z dużymi kosztami dodatkowymi takimi jak opłata notarialna, prowizja za udzielenie kredytu czy dla agencji nieruchomości obowiązkowy podatek PCC, czy ubezpieczenie nieruchomości.

Ogólnie dodatkowy koszt zakupu nieruchomości to około 5% jej wartości, które musimy zapłacić gotówką. W związku z ostatnim kryzysem finansowym ta ilość niezbędnej gotówki jeszcze wzrosła bo banki wymagają znacznych wkładów własnych żeby udzielić nam kredytu. Przy średnim mieszkaniu 2 pokojowym to jest kwota rzędu 30000 zł, które również musimy mieć. Takie zabezpieczenie jednak daje nam pewną szansę na bezpieczna spłatę kredytu i to ze bank dokładnie zbada naszą zdolność kredytowa.

Posiadaczem konta internetowego jestem od wielu lat i idąca pocztę wysłać list nie mogę się nadziwić patrząc na ludzi stojących w gigantycznych kolejkach tylko po to żeby zapłacić rachunek za prąd czy gaz. Konto internetowe tak mnie rozbestwiło, że jest to dla mnie całkowita strata czasu i zdecydowanie strata pieniędzy. Dlaczego? Przecież to proste, nie wiem ile kosztuje płatność na poczcie, ale pewnie z 3 zł, więc idąc zapłacić za prąd, gaz, czynsz, telewizje i telefon mamy 15 zł dodatkowej opłaty a do tego, kto odwiedzał ostatnio poczty wie jak gigantyczne są kolejki i ile czasu się marnuje żeby móc zapłacić im prowizję.

Generalnie nie ma siły, która spowodowałaby abym powrócił do tradycyjnej formy robienia opłat w okienku pocztowym stania godzinami i zbieranie papierów z potwierdzeniami płatności. Konta internetowe w większości wypadków sprowadzone bezpłatnie oraz przeważnie nie pobierają opłat za realizację zleceń stałych. Dlatego każda osoba, która kiedykolwiek spróbuje skorzystać z bankowości internetowej już na 100% nie wróci do pocztowej kolejki żeby znowu w niej stać i wydawać dużo pieniędzy za co można w Internecie zrobić za darmo i bez stania w kolejkach.

Bezpłatne konto bankowe, czy takie coś istnieje? Przykładowo Alior ogłasza swoje konto jako bezpłatne i jest prawie bezpłatne oprócz tego że musimy zapłacić 5 zł co miesiąc za używanie karty, co prawda nie płacimy za przelewy, wypłaty z bankomatów oraz zlecenia stała ale za kartę musimy zapłacićaż60 zł rocznie. Drugim „darmowym” kontem jest konto PKO BP Interligo, tam za darmo jest tylko prowadzenie a i to od odpowiedniego średniego salda miesięcznego. Przelewy są płatne, zlecenia stałe płatne, karta płatna, wyciągi płatne, ale tak poza tym konto jest darmowe.

Konto, które jest całkowicie darmowe to mbank, przelewy i zlecenia za darmo, płatność Iza darmo, wypłaty z bankomatów w większość za darmo, chociaż nie wszystkich. Dlatego podsumowując te informacje warto zastanowić się nad wyborem darmowego konta, poczytać regulaminy, tabele opłat i prowizji, bo to, co ma w nazwie darmowe wcale nie oznacza, że takie jest. Przykra prawda jest taka że nie sprawdzając dokładnie szczegółów możemy zapłacić bardzo dużo pieniędzy i tak naprawdę nie będziemy wiedzieć za co, ale na 100% będzie to zgodne z regulaminem, który podpisaliśmy podczas zakładania konta bankowego.

Ostatnie lata to prawdziwy boom bankowości elektronicznej i internetowej, pamiętam czasy gdy kilka lat temu handlując na allegro wiele osób wpłacało pieniądze na poczcie, wydłużało to niemiłosiernie długość przeprowadzenie transakcji. Teraz właściwie każda osoba mająca, dostęp do Internetu ma dostęp do bankowości internetowej i płatności odbywają się niemalże w czasie rzeczywistym, właściwie również dzięki usłudze priorytetu jest możliwe otrzymanie zakupu nawet na drugi dzień a wygląda to tak: Kupujesz towar w Internecie, dzięki płatnościom internetowym płacisz za towar od ręki i jeżeli sprzedawca wyśle szybko i priorytetem, możesz otrzymać zakupiony towar już jutro.

Kolejnym bardzo istotnym ułatwieniem, jakie oferuje bank internetowy jest to że nie musimy pamiętać o zleceniach stałych (co prawda bank tradycyjny też o nich pamięta, ale za jego pamięć trzeba płacić), banki internetowe zazwyczaj nie pobierają opłat za przelewy internetowe oraz z zlecenia stałe. Pieniądze w sieci są bezpieczne pod warunkiem że zachowamy minimum rozsądku, nikomu nie podajemy kodów jednorazowych czy innych poufnych informacji dotyczących konta lub naszych kart płatniczych.

Postanowiliśmy założyć konto bankowe i co dalej, od czego mamy zacząć poszukiwania? Najpierw musimy sprawdzić ofertę banków i porównać koszty prowadzenie różnych rachunków w różnych bankach. Wiele banków oferuje konto bankowe całkowicie za darmo a są takie banki, w których musimy zapłacić powiedzmy w granicach 10 zł miesięcznie za prowadzenie rachunku oraz płacimy za wszelkie przelewy, operacja jak również np. to że przyślą nam do domu wyciąg czy powiedzmy nawet takie absurdy jak wypłata własnych pieniędzy w oddziale banku.

Jeżeli już wybraliśmy bank teraz musimy się zastanowić czy chcemy zakładać konto osobiście w okienku bankowym czy pójdziemy śladem nowoczesności i założymy konto bankowe przez Internet. Osobiście zdecydowanie polecam tą drugą opcje, zazwyczaj jest dużo tańsza i do tego zdecydowanie wygodniejsza. Założenie konta ogranicza się wówczas do wyplenienia formularza dostępnego na stronie banku i oczekiwaniu na kuriera, który przyjedzie i przywiezie nam do podpisania umowę. Podpisana umowa trafia do banku a my czekamy na aktywację konta oraz przesłanie nam karty kodów jednorazowych lub tokena, abyśmy mogli dokonywać płatności internetowych.